一、写在前面
首先我们需要先了解，在国际上，人们普遍把有 100 万美元家庭净资产看作是家庭富裕的象征，大概是 700 万 RMB。
那其实在中国也是如此，人们也普遍把有 100 万人名币当做是第一个节点，即 A7 资产。
但是拥有100 万RMB显然不够我们实现躺平，或者相对意义下的财富自由，所以我们还是以 100 万美元，也就是700 万人名币为目标！
PS：在这个过程中，我们不考虑通货膨胀和人民币贬值等因素，只算最简单的账！
即如果把 65 岁当做是一个节点，在 65 岁时候，我们坐拥 700 万人民币为目标，我们需要寻找什么样的投资方式，以及需要投资多少钱！
那我们在有目标之后，我们下意识可能会觉得这个目标比较遥远，这边我们可以看一组中美对比的数据。
根据《2024 胡润财富报告》，截至2024年1月1日，中国拥有资产超过600万元人民币的富裕家庭数量约为 5,128,000 户，也就是等于 512.8 万户，大概是全国家庭总数（是家庭，不是人口）的1%
那美国呢？
截至到2024 年，美国现有近 2400 万户净资产者可以达到 100 万美元，同时美国也是全球百万富翁数量最多的国家。
PS：为什么没有最新的数据，是因为胡润研究院通常每年发布一次《财富报告》，发布周期一般集中在每年的 2月至4月 之间，所以暂时还未公布 2025 年数据，我们依旧采用 2024 年数据
其实发现好像还挺难的，那当然了，拿美国举例子由于财富的积累效果，年纪越大的家庭，财富越多，所以年龄超过55岁的大龄家庭里百万富翁的比例高达20%
其实就拿你每年存款 10 万来看，你 10 年之后也会存到第一个 100 万！
在我看来只要是你有学习理财的基本概念，以及能够保证每年定期存款，实现小康生活也是时间问题。
所以理财是一个锦上添花的事情，确保我们找到合适的又长又厚的雪坡，长期投资，来实现财富的更多积累！
ok，了解完毕了基础的情况之后，下面我们一步一步来了解投资和复利计算的基本概念！
学会了之后，就可以根据自己的情况来计算每年需要投资多少钱，来实现财富自由！
二、无定投复利计算
首先举个例子，如果你现在有 10万元，如果你能够找到一个年化10% 的理财产品，稳定把这笔钱放在里面 20 年，最后会变成多少钱呢？
在这个过程中，我们不考虑通货膨胀和人民币贬值，只计算账面上的财富。
在这个公式中：
初始本金（P）为10万元（100,000元）。
年化复合回报率（r）为10%（0.1）。
投资期限（n）为20年。
投资在第0年（现在）一次性投入，无后续定投。
回报率为年化复合利率，复利计算一次每年（无通胀、费用等其他因素，现实中需考虑）。
最后的计算公式是：
FV=P× (1 + r)^n
P = 100,000元
r = 0.1
n = 20
所以最后 FV = 100000*6.727=67.27w。
也就是说如果你从现在开始准备了一笔 10 万块钱的存款，并且你成功找到了一个年化 10% 的产品，你把这笔钱放在里面持续让钱生钱，你最后可以得到大约 67w。
这就是持续年化的力量。
那这里大家会有疑问，如果真的是如此，那 10% 的年化回报率是不是太少了，感觉才 10 个点，可以不可以更高一些呢？
这里我们要参考真实数据，就拿股神巴菲特举例子。
巴菲特从1965年至2023，在接近60 年的时间里面，巴菲特的年化回报率大概在 19% 左右。
这还是踩在美国经济上升的风口期，那回归到最近呢？
我们来看过去 20 年呢？ 从2005到2025年的 20 年间里面，其公司年化回报率为 11.2%！
所以其实在整个市场上来说，如果你可以找到年化回报率持续10%的理财产品来说，你就可以媲美巴菲特！
所以 10% 年化率已然很厉害，就不用过分寻求更多的年化了
二、持续定投复利计算
那我们再回到持续定投计算，还是那个例子，例如我们每年都能够持续投资 10 万元，然后这个产品的年化回报率在 10% 左右，我们定投 20 年，那最后我们可以得到多少钱呢？
初始投入（t=0）：¥100,000
每年年末定投：¥100,000
年化收益率：10%
期限：20 年
复利频率：按年复利（年末投入视作该年的期末再投入）
计算公式是：
FV=P(1+r)^n+A⋅(((1+r)^n)−1)/r
P = 100,000元
r = 0.1
n = 20
代入计算最后的数据是 640万元，在这个过程中，我们预计投入 200w 元，收益是 440 万元，投资回报率是 220%
可以说如果你可以找到这个产品，每年固定投入 10 万元，确保他的回报率从年的角度来考虑能够维持在 10% 来看，你在 20 年间持续投入了 200 万，这笔钱不算是多。
但是最后等到 20 年之后，例如你从 25 岁开始投资，你在 45 岁时候，即拥有 640w 资产！
是不是感觉到特别不可思议，好像每年 10 万块钱，20 年不算是很多，但是真正代入到计算中，回报率高达 220%
这就是爱因斯坦讲到的复利是世界上第八大奇迹！
那我们目标不要设置的那么宏伟，如果我们可以做到以 10 万块钱本金作为启动资金，而后在年化 10% 的产品里面，坚持每个月投入 5k 块钱，坚持十年！
你的财富基本上也都会迎来一个翻倍的增长！
如下是我网站的复利计算器计算得到的结果！
三、倒推定投数额
ok，我们在了解了定投计算规则之后，我们现在来倒推！
此时此刻，无论你是多少岁，我们以一个最终目标为设计，那就是等你到 65 岁的时候，我们期望拥有 700w人民币，这个是我们的目标！
那我们在人生的不同阶段应该如何进行投资呢？ 或者是每年定投多少钱，可以实现这个目标呢？
计算公式是：
PMT=FV×r/((1+r)^n)−1)
FV：目标未来价值 = 7,000,000 元
r：年化回报率 = 0.1（10%）
n：投资年数 = 65 - 当前年龄
计算的过程就不给大家展示了，我们直接说结果，数据如下：
如果你此时 25 岁，你期望在 65 岁的时候，银行卡里面有 700 万巨款，你只需要每年往能够确保 10% 年化收益的产品里面投资大概 1.6 万元，就可以实现这个目标！
是不是很简单？是不是很神奇！
所以说你要你开始的越早，你成为百万富翁的概率就会越大，也可以越早，所以积极开始定投家人们！
那如果我们依旧是把目标降低一些，把这个目标不设置在 700W 人民币，我们把目标设置在 100 万人民币！
其实也很简单，即如果你能够拿出初始的 10W 块钱资金，在确保有 10% 年化收益率的情况下，每个月只需要定投 5k 元，你就可以确定的在100 个月之后，实现百万存款！
如下图所示，即是我们的百万存款倒计时计算器！
四、寻找合适的产品
那现在方法都有了，就和别人和你说你在银行里面存 1000 万，按照现在银行0.95% 的利息来看，每个月你可以拿到大概 8k 块钱左右！
但是此时问题来了，我们去哪里弄到这 1000 万资产，就和现在我们已经知道了每年定存不到 2 万块钱，持续 40 年，就可以有 700 万的巨款一样，在这个实操过程中我们还缺少的是我们一个年化率能够达到 10% 的稳定理财产品！
所以现在我们就来寻找一下这样的产品！
首先是标普500，也就是 S&P500！
如果从他成立以来看的话，从 1926 年到现在投资回报率约 9.8% – 10.0%、2005–2025（近 20 年）约 10.8%
这张图，也能够表示出来一个大概情况，就很符合我们的要求！
另外一个产品就是我们经常聊到的纳斯达克 100 指数！ 如图所示在过去 平均 38 年里面平均回报率高达 13.7%！
其实收益更高，但是风险也更大！
还有一张图，经常被大家拿出来开玩笑，就是你在过去的那么多年里面，什么时候问能不能够买，我们给出的答案都是可以买！
所以我们就不要考虑那么多其他的产品，这两个产品，已经足够我们用了！
如果你可以成功去标普/纳达斯克定投，一年 2 万块钱，45 年之后，你就可以彻底成为全国 1% 的家庭！
说到这里，我在收集数据的时候，还发现了一个有趣的事情，那就是沪深 300！
我们从数据中可以了解到，其实在过去20年（含股息）沪深 300 指数的年化收益率约为 8%–10%。
看到这里，你会不会想说，这看起来好像和标普差不多，这个年化收益率差的不是很大啊？
但是为什么大家在在沪深 300 里面的体验那么差呢，以及为什么大家都那么厌恶 A 股呢？
问题出在哪里呢？其实有以下的几个原因：
（1）、 数据口径不同
标普 500：国际上常用的收益率统计几乎都 包含股息再投资（Total Return）。美国公司分红稳定，股息通常能贡献 2% 左右的年化回报。
沪深 300：很多媒体引用的沪深 300 回报率其实是 价格指数（不含分红），而如果算 全收益指数（含股息），年化回报会略高，但 A 股分红率低，提升有限（一般 1% 左右）。
👉 所以单纯对比“价格指数”的沪深 300 与“含股息”的标普 500，会让沪深 300 看起来更接近标普，实际上差距更大。
（2）、 时间段的影响
2005–2025 这 20 年，沪深 300 的基期（2005 年左右）正好是中国资本市场快速发展初期，指数在 2007 年、2015 年有过两轮大牛市，拉高了长期 CAGR。
标普 500 在这 20 年里，经历了 2008 金融危机和 2020 疫情暴跌，但随后大牛市拉升，回报非常可观。
👉 如果换成 2010–2025 这 15 年，沪深 300 的回报率就明显落后于标普 500。
（3）、 回报的稳定性不同
标普 500：整体波动相对可控，且长期盈利增长支撑，复合回报更稳定。
沪深 300：波动巨大，牛熊分明，大部分回报来自少数年份，长期持有者的体验差很多。
所以在考虑到我们是定投以及我们的体验感来说，投资标普和纳斯达克，是目前最好的选择！
其实我们可以看如下这张图，即下图就是过去 5 年以来，VGT、纳指 100、标普 500、道琼斯、以及上证指数的涨幅！
除却上证指数，都可以做到年化在 10% 以上，甚至是 20%！
五、总结&归纳
投资是一个长期的事情，我们拿巴菲特举例子，我们都默认巴菲特很富有，但是在他39岁时候净资产只有 2500万美元，等到了 50 岁的时候净资产约 6.7亿美元，后面呈现指数级别上升！
我们从他的财富看来巴菲特 99% 以上的财富，都是在 50 岁之后积累的，或者是更极端一点说，超过 90% 的财富，是在 65 岁以后（即他成为老人时）才出现的。
这完全是复利 + 时间的结果。他的年化收益率长期维持在 ~20% 左右，但真正的财富爆发靠的是 长寿 + 不间断投资！
所以我想告诉大家的是，这条路是一条漫长！
但是确定的路，拿出自己的不用的财富，稳定来投资，只要你坚持投资，就可以真正意义上享受到复利的力量！
6、写在最后
当然，我们很多国内用户，并不能够直接购买到标普 500 和纳斯达克 100，因为这个需要我们有国外券商平台和账号，很多开号要么需要你有港卡，或者是海外居住证明和生活证明，在这一步上就拦住了很多人！
所以我给大家的建议是，在目前没有条件开国外平台账号之前，可以先用国内的支付宝/特定 app 进行投资！
这些内容我在许久之前也都有分享，具体可以看这篇帖子：纳指投资系列教程
但是这些东西杂乱无章，并且很多术语大家也搞不懂，后续更多的内容我也会持续给大家进行分享！
让大家即便是不能够直接投资，我们在这些产品上进行投资，一样可以做到跑赢通货膨胀，做到躺赢的效果！
ok！以上就是今天的全部内容了！
感谢大家的支持与点赞，记得给我点关注+收藏，大家的支持也是我持续更新下去的最大动力！
那我们就下期再见啦！！
